Kredite – So günstig wie noch nie !!! Tipps, wie Sie das Zinstief optimal nutzen können.

Ihren Traum vom Eigenheim können Sie jetzt so günstig wie noch nie verwirklichen

Häuslebauer sind noch nie so günstige an Ihr Traumhaus gekommen, wie im Moment. Die Zinsen haben Tiefswerte erreicht. Noch nie war der Kredit für Bauherren und Wohnungskäufer so günstig. Viele Banken verlangen zur Zeit nicht mal 3,5%* effektiven Jahreszins für ein Darlehen mit 10 Jahren Zinsbindung. Auch bei 20 Jahren Zinsbindung können Häuslebauer schon deutlich weniger als 4%** Zinsen für Ihren Kredit bekommen.

Ein Beispiel macht es deutlich:

Das bedeutet vor 10 Jahren hätte der Kredit 144.000€ den Bauherren mehr gekostet als heute. *Beispiel ING DiBa 3,14% effektiver Zins p.a. (Stand 9.11.2011), ** Beispiel INGDiBa 3,56% effektiver Zins p.a. (Stand 9.11.2011)

Damit Sie das aktuelle Zinstief optimal für Ihr Traum vom Eigenheim nutzen können, hier ein paar Tipps, die es zu beachten gilt:

Tipp 1:   Die niedrigen Zinsen lange sichern
Darauf zu spekulieren, dass die Zinsen auch in Zukunft so niedrig bleibe, ist sehr risikobehaftet. Daher sollten Bauherren sich die derzeitgen Rekordzinsen möglichst lange sichern. Minimum sind 10 Jahre Bindedauer. Kreditnehmer für die eine hohe Rate eine zu große Belatung darstellt, sollten sogar 15, besser 20 Jahre Zinsbindung wählen. Zwar steigt hierfür in der Regel der Zins um 0,3 bis 0,6% an, aber die Finanzierung steht auf solidem Boden. Tilgt der Kreditnehmer beispielsweise mit 2% p.a. der ursprünglichen Darlehenssumme, bleiben nach 10 Jahren noch ca. 75% des Anfangsdarlehens als Restschuld stehen. Ein höherer Zinssatz bedeutet dann eine wesentlich höhere monatliche Belastung und kann auch zu finanziellen Engpässen führen. Nach 20 Jahren hingegen ist die Restschuld wesentlich geringer und dementsprechend wirkt sich auch eine höherer Zins nicht zwingend erhöhend auf die Rate aus. Kredite mit mehr als 10 Jahren Festzinsbindung sind dabei sogar sehr flexibel. Wenn die ersten 10 Jahre vorbei sind, kann der Darlehensvertrag mit einer Frist von 6 Monaten gekündigt werden und auch  Sondertilgungen in beliebiger Höhe sind jederzeit möglich; eine sonst übliche Vorfälligkeitsentschädigung an das Kreditinstitut muss nicht geleistet werden.

Tipp2:   Prozentsatz der Tilgung gut überdenken
Einer verlockenden niedrigen Rate liegt in der Regel nureine 1%ige Tilgung zugrunde. Für viele Häuslebauer scheint damit das Haus bequem finanzierbar zu sein. Doch Achtung!!! Eine geringeTilgungsrate verlängert die Laufzeit enorm. 40 Jahre und länger läuft dann Ihre Finanzierun. Damit ist selbst nach 20 Jahren die Restschuld so groß, dass bei höheren ZInsen die Rate steigt. 2% Tilgungsrate ist damit wesentlich besser. Eine zweite Möglichkeit ist die Strategie der Sondertilgung: in dem Bauherren mit 1% tilgen und den rest gesondert anlegen, um Sondertilgungen leisten zu können. Vorteil dieser Variante ist, dass der Bauherr flexibler auf unvorhergesehene Dinge, wie vorübergehende Arbeitslosigkeit oder Elternzeit reagieren kann. Allerdings muss sich die Geldanlage im Sicherheitsbereich mit gutem Zinsertrag befinden.
Absolut günstige Zinsen bieten sogenannte Schnelltigerdarlehen, bei denen die BAuherren schon nach 10 bis 20 Jahren Ihren Kredit vollständig getilgt haben. Wer sich eine hohe Rate leisten kann und dies auch über einen langen Zeitraum beihalten kann und damit auch unvorhersehbare Situationen übersteht, erhält einen Kredit mit einem starken Zinsrabatt von 0,5%.

Tipp3:  Nutzung staatlicher Fördermittel
Nimmt der Bauherr staatliche Fördermittel zur Hausfinanzierung in Anspruch kann er viele tausend Euro sparen. Die Riester- Förderung der privaten Altersvorsorge beispielsweise können Beamte und Arbeitnemher für Ihre baufinanzierung nutzen. So kann das Guthaben aus dem Vertrag als Eigenkapital genutzt werden. Die Zulagen und die Steuervorteile kommen bei einem speziellen Riester-Darlehen von der Bank oder Bausparkasse hinzu. Viele Bundesländer bieten zudem vergünstigte Kredite für den Bau/Kauf einer Immobilien, insbesondere für Familien mit Kindern. Städte und Gemeinden locken mit verbilligten Baugrundstücken und Zuschüssen. Für Energiesparer stehen die zahlreichen staatlichen KfwProgramme mit niedrigen Zinsen und Zuschüssen zur Verfügung. Wichtig: Informieren Sie sich rechtzeitig über Ihre Fördermöglichkeiten.

Tipp 4:  Flexibilität
Eine flexible Rückzahlung des Darlehens macht es möglich auf Situationen wie Kinder und die damit verbundene Elternzeit oder kurzfristige Arbeitsklosigkeit einzugehen. Aktuell bieten auch Kredite mit einer langeZinsbindung hohe Flexibilität, ohne merklich teuerer zu sein. Zwischen 5 und 10 % Sondertilgung sind durchaus kostenfrei möglich. Ein Erhöhen bzw. Absenken der monatlichen Rate ist ebenfalls machbar. Banken geben in der regel die Möglichkeit zwischen 1 und 5% Tilgung zu wählen; das schafft Spielraum, um die Finanzierung an geänderte Lebensumstände anzupassen.

Tipp 5:  Anschlussfinanzierung rechtzeitig sichern
Hauseigentümer, die bereits mehrere Weihnachten in Ihrem schönen Zuhause verbracht haben, stehe jetzt oder in den nächsten Jahren vor der Notwendigkeit eines Anschlusskredites. Steht die Anschlussfinanzierung in 5 Jahren oder weniger ins Haus, können Eigentümer schon heute von dem Zinstief profitieren und sich günstige Zinsen sichern. Mit einem Forwarddarlehen können die Hausherren Ihren Kredit für die nächsten 10 oder 15 Jahre bestimmen und sich so gegen einen kommenden Zinsanstieg absichern. Der Zinsaufschlag beträgt aktuell nur wenige Zehntel Prozentpunkte, so dass sich diese Variante wirschaftlich sehr lohnt.

Tipp 6:  Niveau der bisherigen Rate beibehalten
Hauseigentümer, die vor Jahren schon Ihren Kreditvertrag geschlossen haben, zahlen zwishcen 5,5 und 6,5% Zinsen. War die bisherige Rate umproblematisch, sollte diese bei der Anschlussfinanzierung beibehalten werden. Durch die niedrigen Zinsen, erhöht sich automatischder Tilgungsanteil; der Kredit ist schneller abgezahlt.

Tipp 7:  Vergleichen Sie Angebote
Egal ob Neu- oder Anschlussfinanzierung vergleichen Sie Angebote der Kreditinstitute. Die Effektivzinsen schwanken zwischen 2,6 und 4,%. Aber Achtung!!! Keine Schufa- Klausel unterzeichnen; das verschlechtert mit jeder Anfrage Ihren Score-Wert. Vergleichen Sie stest den Effektivzins, der gibt die Gesamtkosten an. Und achten Sie auf irreführende Angaben. Fragen Sie nach oder lassen Sie sich die Zusammensetzung von einem Experten genau erläutern.

Tipp 8:  Nutzen Sie Ihr Sondertilgungsrecht
Bestehende Kredite sollten auf größere Sondertilgungsmöglichkeiten geprüft werden. Das sichert einen Zinsvorteil.
Ein Beispiel:

Ein Bauherr hat 2009 einen Kreditvertrag mit einem Zins von 5,6%  und einer Zinsbindung von 10 Jahren aufgenommen. Heute tilgt er 10.000€ (Topf 1) oder er legt 10.000 für die nächsten  Jahre an (Topf 2).

 


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